花呗分期还是最低还款？我算过账之后的挑选思路

每个月9号账单出来，点开花呗那一栏，三个选项摆在那儿：全额还、分期、最低还款。我以前是闭眼点最低还款的那种人，后来算了一次账，发现多付的钱够吃两顿火锅。这篇就把我怎么挑的逻辑说清楚。

先把三种方式的花销摊开看

很多人挑的时候只看"这个月要还多少"，不看总成本，这是最容易吃亏的地方。

• 全额还款：免息期内还完，一分钱利息没有，这是唯一零成本的选项
• 账单分期：分3期总费率约2.5%，6期约4.5%，12期约8.8%，折算成年化大概在15%上下，期数越长总费用越高
• 最低还款：还掉10%左右，剩下的按日息0.05%计息，年化18.25%，而且是从消费入账那天开始算，不是从账单日算
• 延期还款：把整笔账单推到下个月，按金额区间收一次手续费，几块到几十块不等

看到没，最低还款的日息听起来"一天才几毛钱"，年化其实比大部分分期都贵。我上次欠3800块，走了最低还款，一个月利息扣了57块。同样这笔钱分3期，总手续费也就95块，但摊到三个月，而且本金在减少。

我现在的挑选顺序是这样的

第一步永远是看能不能全额还。能还就别折腾，省下的利息是自己的。真还不上的时候，我按这个顺序挑：

先看金额。三千以内的缺口，我倾向延期还款或者找朋友周转几天，因为分期手续费有起收门槛，小额分期不划算。五千以上、确定两三个月内能缓过来的，选3期分期，费率最低，压力也小。

再看时间。如果只是这个月工资晚发十天，延期还款最省事，手续费固定，不会滚利息。要是未来三四个月都紧张，那就分期，别用最低还款硬扛，利息是滚的。

还有个小细节，花呗的还款日可以调。我把它从9号改到了20号，因为15号发工资，中间那几天不用再拆东墙补西墙。这个设置入口在花呗的设置里，符合条件的用户能选15号或20号。

分期期数也有讲究。3期费率2.5%，6期4.5%，看着6期更"划算"，但如果你两个月后能一次还清，选6期反而多付。我一般选最短的那档，宁可当月紧一点。

几个我踩过的坑，顺便提醒一下

分期之后提前还清，已经扣掉的手续费不退，但剩下没到期的期数手续费一般不用再付，所以提前还清是划算的。我去年分12期买了台电脑，第4个月一次性结清，后面8期的手续费确实没再扣。

最低还款还有个隐蔽的地方：剩余部分会一直计息，直到你还清为止，而且下个月的新消费也会被算进去。我有个朋友连续三个月走最低还款，最后发现多付了一百多。

另外，花呗现在接入了征信系统。正常还款没问题，但频繁分期、长期最低还款，在银行眼里不是什么好信号。我申请房贷的时候特意查过自己的报告，好在没有逾期记录。

说白了，挑花呗还款方式就一句话：能全额就全额，不能全额就选成本最低、期限最短的那个，别让"这个月少还点"变成"多还好几百"。账单出来那天花五分钟算一下，比什么都强。